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普惠金融白皮书基础篇
发布日期:2015-09-16 23:09:51
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摘要:  普惠金融白皮书基础篇 第一章 普惠金融概述 一、普惠金融的概念与特征 (一)普惠金融的概念 普惠金融(Inclusive Finance)是当前全球经济与社会发展的一个新热点,不仅涉及金融业态...

普惠金融白皮书基础篇
第一章  普惠金融概述
一、普惠金融的概念与特征
(一)普惠金融的概念
普惠金融(Inclusive Finance)是当前全球经济与社会发展的一个新热点,不仅涉及金融业态多样化和金融服务均等化,更与互联网等新技术带来的产业变革及社会重构相关。但由于普惠金融本身的多样性和探索性,其基本概念的形成,在过去几十年处在不断变化与演进中。不同主体从不同维度对普惠金融进行阐述,导致普惠金融的内涵及其指代或强调的金融产品或服务也不尽一致。在思考并规划中国普惠金融的现状与未来时,需要清晰梳理普惠金融的概念与特征。
亚洲开发银行(2000)通过总结过去十几年间微型金融活动的经验后指出,在一定时期内持续性地向贫困人口提供多种金融服务,能够推动金融系统及全社会的进步,并认为普惠金融是指向穷人、低收入家庭及微型企业提供的各类金融服务,包括存款、贷款、支付、汇款及保险。英国国会下议院财政委员会(2004)认为,普惠金融是指个人获得合适的金融产品和服务,这些金融产品或服务主要是指人群可负担的信贷和储蓄。
2005年,联合国在推广“国际小额信贷年”时第一次明确提出“普惠金融体系”(Inclusive Financial Sector)的概念,其基本含义是:一个能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提供服务的金融体系。同时,明确了普惠金融体系的四大目标:一是家庭和企业以合理的成本获取较广泛的金融服务,包括开户、存款、支付、信贷、保险等;二是稳健的金融机构,要求内控严密、接受市场监督及健全的审慎监管;三是金融业实现可持续发展,确保长期提供金融服务;四是增强金融服务的竞争性,为消费者提供多样化的选择。2006年,联合国在《建设普惠金融体系蓝皮书》中又一次提出普惠金融的内涵,认为普惠金融将以往被忽视的小微企业、城镇低收入群体和农村贫困人口都纳入普惠金融体系,让不同的机构分别为不同的客户群体提供差异化的金融服务和产品,让每个人都拥有平等获得金融服务的权利。
世界银行扶贫协商小组(CGAP,2006)形成了普惠金融体系的框架性概念,指出,普惠金融体系是指通过不同渠道,为社会所有群体提供金融服务的体系,特别是那些广大的一般被正规金融体系排除在外的贫困和低收入群体,应向其提供差别化的金融服务,包括储蓄、保险、信贷和信托等,其内核是让所有的人特别是穷弱群体享有平等的金融权利。
联合国资本开发基金(UNCDF,2006)认为普惠金融应该包含以下内容:对于所有的家庭和企业来说能以合理的成本获得合理范围内的金融服务,包括储蓄、长期和短期贷款、租赁、保理、抵押、保险、养老金、支付以及当地资金转账和国际汇兑;参与普惠金融的机构需要有健全的内部管理体系、行业业绩标准、市场监管以及审慎的法律规范;参与普惠金融的机构需要持续性的提供金融产品和服务;金融产品和服务的供应商需要基于成本效益原则为客户提供选择方案。
印度普惠金融委员会(2008)认为,普惠金融是确保弱势群体和低收入阶层以低廉的成本获得金融服务和及时、足额的信贷。2009年墨西哥银行与证券业监察委员会(CNBV)在《普惠金融报告(1)》中对普惠金融的定义是:在适当的监管框架下,绝大部分成年人能够获得并使用金融产品和服务,清晰准确地获取相关信息以满足其对金融服务和产品日益增长的需求。普惠金融联盟(AFI,2010)[①]相关材料认为,普惠金融是将被金融体系排斥的人群纳入主流金融体系。
到目前为止,我国仍没有一个官方的关于普惠金融的准确定义,但越来越多的学者开始关注并推行普惠金融的理念和实践,它已经被提升到了国家层面,在党的十八届三中全会报告中提到了要建立普惠金融体系。国内是由中国人民银行研究局副局长焦瑾璞于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上,正式使用了“普惠制金融体系”的概念,将小额信贷作为建设普惠金融体系的重要组成部分。之后,在他所著的《建设中国普惠金融体系——提供全民享受现代金融服务的机会和途径》(2009)一书中,详细阐述了普惠金融的基本含义,他认为普惠金融应理解为可以让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系,包括金融法规体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系,其中,金融服务中的信贷支持是核心内容。“普”强调享有金融服务是所有人生来就应该被赋予的“平等的权利”,“惠”体现了普惠金融体系的内涵不是“输血式”的救济和施舍,而是“造血式”的、让所有人都得到金融服务的实惠。
原中国人民银行副行长吴晓灵(2013)认为,普惠金融的核心是让每一个人在具有金融需求时,都能够以合适的价格,享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务,具体包括三个方面的内容:一是普惠金融包含政策层面的监管与监督;二是普惠金融对于普惠金融机构的财务报告和信息披露有一定的要求;三是普惠金融对客户层面要有公平的定价。中国人民银行行长周小川(2013)认为,普惠金融是指“通过完善金融基础设施,以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群,向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务,不断提高金融服务的可获得性”,其目标包括:一是家庭和企业以合理成本获取较广泛的金融服务,包括开户、存款、支付、信贷、保险等;二是金融机构稳健,要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管;三是金融业实现可持续发展,确保长期提供金融服务;四是增强金融服务的竞争性,为消费者提供多样化的选择。
尽管各国在推进普惠金融发展上进程不一,各国际组织给出的普惠金融概念所涵盖的范围也不尽相同,但其核心是一致的,即强调通过完善金融基础设施,以可负担的成本将金融服务扩展到现有(传统)金融服务未能惠及的人群,向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务,全面提高金融服务的可获得性。从另一个角度理解,那些没有被传统金融服务惠及的群体,也是被传统金融排斥的群体。
由于金融发展和金融结构的变化会使被主流金融排斥的群体发生变化,因此,同一个经济社会、不同时期中普惠金融服务的对象会发生变化,不同经济社会中普惠金融的服务对象也会有所差异。因此,普惠金融服务的对象群体不是一成不变的,但无论怎样变化,该群体的共同特征都是“被主流金融排斥”。

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