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Kea Borann:微型金融不仅要赚钱还要有社会影响
发布日期:2015-12-06 17:40:27
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摘要:  柬埔寨AMK微型 金融 机构首席执行官Kea Borann 腾讯财经讯 2015中国普惠金融国际论坛于9月18-19日在北京举行,在主题论坛普惠金融与商业模式创新上,柬埔寨AMK微型金融机构首席执行官...

 

Kea Borann:微型金融不仅要赚钱还要有社会影响

 

柬埔寨AMK微型金融机构首席执行官Kea Borann

腾讯财经讯 2015中国普惠金融国际论坛于9月18-19日在北京举行,在主题论坛“普惠金融与商业模式创新”上,柬埔寨AMK微型金融机构首席执行官Kea Borann出席了会议并作主题演讲。

以下为文字实录:

Ken Borann:下午好,女士们、先生们,非常荣幸今天能够来到这里,和大家一起来参加这个论坛,这是我第一次来到北京,我之前一直听到有关于中国的一些事情,我希望今天我们柬埔寨这方面的经验能够对大家有所裨益。我相信我们的话题和主题是非常相关的,过去10-15年在柬埔寨一直在做的事情。在这里首先给大家简单介绍一下柬埔寨的情况,让大家了解一下柬埔寨和中国相比有多么小,国家人口大概是1500万,比中国少得多。现在有300多万家庭,贫困率比较少,在2012年的数据是17.7%,GDP增长率在过去七年是7%左右,人均GDP还是比较低,每年人均只有1000美元左右。

谈到融资,很重要的一点要谈到的就是监管。在柬埔寨,柬埔寨银行是我们很重要的机构,它是我们的央行。柬埔寨央行有三层监管系统,第一层是专业银行,第二层是微型金融银行,第三层是能够借贷但是不能吸收存款的,所以这三个方面都是由我们的柬埔寨央行共同监管。也是因为这些金融产品的客户不一样、覆盖率不一样,所以他们的监管规则也是不一样的。关于柬埔寨,我们现在主要看一下城镇方面的微型金融机构的监管。我们现在也更关注城镇方面的发展。最后一部分是NGO组织,也就是非政府组织,是信贷与储蓄的项目,这部分可能与中国的微型金融公司也有一些相似之处。整个行业来看,银行数量现在是35个,整个国家就只有35个银行。有趣的是,我们现在只有12个银行的客户群达到了1万,可以看到整个银行客户的覆盖率也不是很高。在2003年的时候,我们当时的目标是要去关注贫困人群,我们公司的股东和董事告诉我们,我们到底要跟什么样的客户合作。在微型金融中,我觉得我们不仅是要赚钱,我们也要产生社会的影响。所以我们也会去评估我们的社会绩效,我们思考用什么样的模型和模式,能够保证银行在这方面做得更好,能够是你确保股东得到回报,与此同时又确保社会责任,这个实际上是比较难的,我们在这方面有一些工具,有一些指导意见。但是你会发现每个国家在这方面的情况也会不一样。

从我们自己来看,我们试图平衡两者之间的关系。这里有一张图来阐述社会绩效,2002年我们建立公司,我们建立了一个社会绩效的框架,能够从客户那边获得一些信息,看他们是不是能够符合我们回报股东的要求。一是看一下我们所覆盖的客户偿付能力怎么样。二是是不是有足够的产品提供给他们,有没有足够的产品提供商。这几点都是我们所关注的。如果没做好的话,我们能做些什么来弥补呢?还有对客户的影响,这里还是存在问题的。我们非常希望看到那些脱贫的家庭能够摆脱贫困,我们看到一个家庭的每一个成员是过得更好还是过得更差,与此同时我们也会参考其他的经济数据,包括一些基础设施的改善等等。我们也是在不断发展我们的企业模式,我们积极地思考,在第一年开始的时候应该怎么去做,在每五年应该如何继续推进,我们怎么改善我们的评分。与此同时,我们也与我们的主要客户和非客户进行一个比较。有一些村庄整体生活改善了,可能是因为政府改善了教育,有可能因为技术的引进,如果你真的做到了这些,很多人能够从中受益,如果客户能够变成社会体系当中,意味着他们可以更好地改善生活。如果客户发展比非客户更差的话,这可能就有问题了。我们没有做CSR企业的责任。看一下我们的商业模式,最核心的就是我们的客户,我们希望客户尽可能了解他们需要什么产品,所以我们花了很多时间和人力在这块,我们有一个研究部门帮助这些微型金融公司。这个研究部门大概有10人左右,他们负责研究、了解客户的需求。我们也谈到信用并不是唯一的,我们还应该关注储蓄和转移支付,还有小型保险等等,我们早上也都提到了。这些都是我们在关注的,看我们能做的一些业务,我觉得这个非常重要,尤其从监管的角度,现在监管在不断变化,如果从2002年,当时很多人能够放贷,但是不能吸收存款。随着过去十年监管不断变化,你会发现很多东西都放开了,很多东西都能做,比如保险也能做等等,使得企业一方面能够得到发展,一方面能够保证更多的人纳入到体系当中。这是我们产品的介绍,我们有90%的产品都是放贷这块的产品,所以可以看一下这三种产品,我们看到不同颜色的产品。首先是集团层面,最左边是集团层面的,有信用额度等等。为什么我们会创造三层产品结构,是因为我们希望客户能够不断从集团客户变成个体客户,这是我们产品设计背后的理念。另外,看一下支付方面,我们希望我们的产品能够满足客户的需求,我们还发布了微型保险的产品,我们发现有60%的客户每年会受到一次冲击,有可能是从家庭配偶或者孩子方面的冲击。所以,一旦有人生病了,他们就会要消耗大概30%的金融产品。如果他们的收入减少了30%,他们在偿还贷款方面可能就会面临困难。这些借款方贷款质量会恶化,又会有新一轮的问题,所以我们就会推荐这样的保险产品。除此之外我们还有货币现金的转移等等产品。

现在再介绍一下我们主要的产品,这些图片也是我们在当地,在柬埔寨做微型金融的一些工作的图片。我们推荐大家进行储蓄,希望他们能够未雨绸缪,为未来的子女积攒储蓄。我们希望他们把每一美分都能够存起来。

最后这张表展示了我们到底提供什么样的服务,我们调查客户需要什么服务,然后决定我们提供这些服务的渠道。实际上我们可以有很多渠道提供产品,我们有实体的办公室,70%的客户会到我们办公室办理业务。我们还有ATM自动取款机,主要用于农村地区给农民工提供的基础设施。同时我们还有代理行的业务,我们会与当地的一些店主,通过移动数据、移动技术来帮助很多用户实现移动的支付。所以通过这个我们也能获得更多的客户群。

接下来再介绍一下我们的代理银行业务的内容,图片是我们当地一个小商店,他们通过手机就可以进行网上银行的交易。在柬埔寨很重要的一点是,有1000个人口移民到城市当中,这部分人群经常会要把钱打回家,有时候还需要送给他的朋友等等,我们也是帮助他们更好地进行资金的转移,比如说把钱汇给他们的父母、他们的老家。第一点是可及性,我们覆盖了这些农村地区。还有一点,我们要了解当地的风俗习惯,有些客户并不愿意到你的办公室,他并不在乎你的办公室到底多好。很多地方的人很怕去到银行的办公室,所以如果用这种非正式的形式,他们可能觉得更舒服,与此同时也可以与他们有更好的交流,所以这也是当地的一个情况。他们更希望能够和我们有更舒服的交流方式。另外,我们的代理银行业务,每天早上5点就开始了,结束是在晚上10点。所以你可以看到工作的时间非常长,比办公室的工作时间要长得多。一方面能免于客户的担忧,另一方面又会让他们感到非常舒适。从成本来说,比传统成本更低,从长期来看,我们希望扩大规模。接下来是2015年公司业绩的表现和相关的数据,我们看到我们的微型保险现在是619999,这一块也是我们未来要继续再做的。我们在整个国家已经有比较大型的客户群了,所以在资金转移方面我们也是做得非常不错,也是非常有效的。我们现在在柬埔寨有2000多个移动的代理商,所以觉得整个渗透率还是比较高的。以上就是我的介绍,非常感谢。

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