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贝多广:小微金融行业正在不断向高端演变
发布日期:2015-09-14 23:12:07
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摘要:  贝多广:中国人民大学小微金融研究中心理事会联席主席 本文为在微聚2015第三期微型金融,聚势普惠论坛上对贝多广教授的访谈 2015年5月10日,由中和农信、人民大学小微金融研究中心...


 
贝多广:中国人民大学小微金融研究中心理事会联席主席

本文为在“微聚2015第三期—微型金融,聚势普惠”论坛上对贝多广教授的访谈
 
2015年5月10日,由中和农信、人民大学小微金融研究中心联合主办的“微聚2015第三期—微型金融,聚势普惠”论坛在北京召开,会议主题为“赢在未来,构建普惠金融人才孵化体系”。中国人民大学小微金融研究中心联席主席贝多广参加论坛并讨论。
以下为嘉宾访谈实录:

主持人:刚开始做工作坊,很多学生被吸引来是因为互联网金融,大家认为但凡涉及到金融待遇都是非常高的,大家选择要不要从事这个行业还是薪资高不高,很实际的考虑。如果薪资不高,社会地位高不高?还有第三样就是个人幸福感。也有可能这件事情刚开始很艰难,很难得到别人的认可,但自己是有内生幸福感的,觉得自己能帮到很多人,这一点是值得我们注意。三位老师都有从体制内出来的经验,可以讲一讲他们职业选择的一些方向。

贝多广:年轻的朋友都比较关心职业的发展一般就是社会地位(体制内、体制外),薪酬的高低,职业发展,这很实在。刚才刘总讲得非常好,他介绍了自己发展的历程和中和农信的历程,我对他非常佩服。职业选择,放在一个比较普遍的市场角度来讲,我还有三点补充:
第一,体制内、体制外。这个问题我相信现在的年轻人很纠结,前几年体制内比较火爆,考公务员挺多的,甚至于极端的,一位博士已经进了大银行了,再考公务员,考到中央机关去。我自己有一定的发言权,我自己就是大学毕业以后到国家机关,之后毅然下海,体制内体制外我都干过。我中间也有彷徨,个人体会是自己如何看。我下了海以后,看到体制内的同学都(发展)起来了,觉得社会地位比我高。但随着十八大的召开,我觉得要更长远地去看,因为现在的人到了60岁退休以后,还要活二三十年。这个社会正在变迁,日本、新加坡、香港得政府人员都是高薪,但是从事商界的仍然受到社会的尊重,因为他们对专业人士高度尊重。中国社会正处于变迁过程中,经过三十五年改革到今天,大家老是提一个问题,富人是怎么富的有没有“原罪”?如果是靠坑蒙拐骗富起来的,大家根本看不起他,今天你的社会地位还不错,明天可能就进监狱了。在正常发展的社会,尊重的获得,更多靠专业知识。以前老师总提一个问题:“是工人养活资本家,还是资本家养活工人?”当然是工人养活资本家,资本家天天剥削。现在越来越多的人知道了资本家真难当。当资本家要付出的心血、管理、才能,比当工人真的难多了。所以社会对致富、对体制外、对企业的看法是在动态变化的。

第二,小微金融。刘总最有发言权,中和农信总部在北京,全国各地有100多家分支机构,它的模式跟传统金融有很大的区别。我也是前几年通过考察一些机构才搞明白的,这个小微金融跟五道口和人民大学培养出来的是不一样的,是村长、村支书、会计在做信贷员。但在北京总部,要管理几百家、上千家公司的管理人员是高端的,跟传统大银行印象不太一样。小微金融高度节约成本,基层是劳动密集型的,只需要公司提供最实用的训练,怎么样找到客户,怎么样放款收款,他的业绩足够养活他的家庭。我上次去考察,有一个信贷员原来就是村支书。当了信贷员以后,通过他的业绩在县城买了房子、买了一辆普通的小汽车,虽然只是奥拓之类的,但对农民来说就不错了。他把全家搬到城里去,他很满足,工作很稳定。但整体来说总部的管理人员的素质希望是比较高的,受过高等教育的,而且薪酬的定位是必须要跟市场去竞争的。小微金融里也是分不同层次,薪酬待遇应该是不一样的。

第三,即使在这个大背景下,举一个例子,马云的阿里现在搞了“蚂蚁金服”,中金的一些同事都被“蚂蚁金服”挖去了,可见薪酬有吸引力。真正搞高端的小微金融,做管理、做大的战略、做产品,对高端人才的要求都非常高。这个行业是在发展的,我相信中和农信随着发展需要更多高端的人,现在140多家,如果发展到1400家,整个管理就不一样。

小微金融经常对照的一个案例就是麦当劳、肯德基,大家知道麦当劳的汉堡包是垃圾食品,这肯定是低端的,也不是什么高档的餐饮业,但是很安全。麦当劳的本事在哪里?在全球卖统一的产品。关键在哪里?在管理,就是连锁经营的管理,品牌的管理,这是需要高端高智商的人去做的。为什么中国发展到今天没有发展出中国的麦当劳、汉堡王、肯德基?我们的管理素质不行。这是为什么小微金融希望我们在清华的五道口,在北大,在人民大学,在这些高端的学校里面找出高端的,但是有激情,知道这件事情伟大的意义,能够长期的承诺,并拥有动手的能力的年轻人。这个行业对年轻人来说既有伟大的社会意义,同时一定能满足你的财务独立的需求。你第一不要想着你也得给我像中金、高盛这样的工资,我就来干,要不然不干。如果大家都有这样的想法,高端人士进不来。当然我们也都在努力,能不能请出马云式的人物来说我们就要一批高端的人士,就是干这个伟大的事业,不排除现在有很大的可能性,因为大家越来越意识到了。中国就只有一家“蚂蚁金服”吗?也可以有“大象金服”,所以大家一定要前瞻地去看,最重要的是这件事情要靠自己。以前我在北大、清华招聘时常这么问的,你的价值在哪里?一个学校毕业,你目前拥有的也就是学校的招牌,个人价值还没有体现。你积累一段时间,有了工作经验,有了社会价值,经济价值就提高了。

主持人:现在普惠金融和小微金融在国内非常新,这个阶段最需要的哪些人才,需要他们来做什么样的事情。银行很成熟了,需要的人不一样,银行需要专业背景非常强,上来就能熟悉业务。我们这个行业需要的人不一样。贝总经历过金融的初始阶段,可以谈一下这个阶段的人才可以做什么样的事情。

贝多广:这跟过去三十多年前不太一样,那个时候大学毕业找工作相对比较容易,因为那时候各大银行都等着要一批大学生。现在是个学校都有金融专业,金融专业有点过剩,当然真正好的金融专业还是在名牌大学。从需求来看,我理解现在真正缺的是有志于小微金融行业,要对行业有一定认识,有志于这个行业的人。我理解这个行业现在到了需要高端人士的时刻了。从最初批准的7家小贷公司试点发展到去年底的9000多家,发展的速度非常惊人,我称其是“野蛮成长”。9000多家里,90%以上不是我们今天讲的普惠金融、小微金融,挂着小贷公司的名字,但实际上是做民间借贷,一个机构拿一个牌照,等于“阳光化”了。绝大多数是中型或者小型企业为主,这些中型、小型企业按理来说在现在的金融环境里是有机会从银行获得资金的,但是由于它自身的问题,不被银行视作客户,所以他们就走了民间借贷渠道。另外一种是银行可能借给它一部分钱,但是条件比较苛刻,要求比较严,甚至满足不了它所需要的量,余额部分要通过小贷公司。我们了解有一些甚至跟银行“勾结”,银行的人出来“下海”的,也成立一家小贷公司,引导一些银行业务过来,银行说我保证一个月以后就给你放款,但这一个月过渡时期可以向小贷公司去借。说明现有的小贷行业不规范,问题也很多,而且不一定解决我们今天所讲的这个伟大的目标。要既解决低端人士的经济发展问题,又解决社会发展问题等等,真正意义上是比较典型的就是中和农信的案例。

再就业工程是民政部在做,国家给了千亿资金,发到全国各个城市,到市里、区里、县里,解决城里再就业放贷。但是这些都是政府在放款,带有公益性的、普惠金融色彩,背后有扶贫、救助、慈善的内容,都很好。今天刘总特别强调中和农信是中国扶贫基金会发起的,走到今天目标很明确,即企业化运营,要有所盈利。也就是说,将来一定要走到商业化、企业化运作,但是从传统意义上公益性的金融走到企业化商业上可持续的金融,这个要求本质上是完全不一样的。慈善也是一个专业,也要有技巧,但是做一个企业的金融需要专业的人才,这方面的人才要求很高。包括中和农信通过资产证券化进入资本市场,从资本上融资,这件事情本身也是小微金融发展壮大的一些很重要的内容。也就是说本身需要懂得资本市场的人才。换言之,麦当劳的案例、蚂蚁金服的案例、中和农信资本市场证券化的案例,说明这个行业正在不断向高端演变,虽然是做得最垃圾的汉堡包的产品,但是对它的管理的要求,做大做强是需要高端人士的。不管是互联网金融,大数据的分析等等,就是一个完整的自成体系的一个子行业。当然不排除下端,如果你是在线下,跟农民打交道的,可能不需要在座这些高端人士,但是那些人士需要你去管理,有这个区别。
 
 
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