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李焰:互联网金融的本质仍然是为实业服务
发布日期:2015-09-14 22:06:19
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摘要:  李焰 中国人民大学小微金融研究中心主任 中国人民大学商学院教授 本文为在微聚2015第三期微型金融,聚势普惠论坛上对李焰教授的访谈 2015年5月10日,由中和农信、人民大学小微金融...


 
  李焰       中国人民大学小微金融研究中心主任
中国人民大学商学院教授
 
本文为在“微聚2015第三期—微型金融,聚势普惠”论坛上对李焰教授的访谈
 
2015年5月10日,由中和农信、人民大学小微金融研究中心联合主办的“微聚2015第三期—微型金融,聚势普惠”论坛在北京召开,会议主题为“赢在未来,构建普惠金融人才孵化体系”。中国人民大学小微金融研究中心主任李焰教授参加论坛并讨论。
以下为论坛上对李焰教授的访谈实录。

主持人:李教授原来也不是做小微金融这一块的,李老师自己介绍一下原来是研究什么的,怎么进入小微领域的。

李焰教授:我原来在财金学院也是做传统金融的研究,后来转到商学院,商学院其实也做金融,但原来是做的货币银行,然后转公司财务方面的研究。总而言之,几十年下来了,对金融研究的路子也比较熟。我后来做课题,阴差阳错一头撞到农村去了,我研究的题目是“声誉机制”,一般银行借贷都有抵押品,不是信用贷款,是抵押贷款。我研究的样本从哪找呢?农村民间金融都是不要抵押品的,小微贷款都是不要抵押品的,于是我们就到温州、福建一些地方去做调查,看了一些民间组织,觉得太有意思了。做着做着视线就开始转向P2P网贷,也算是小微,个人之间的借贷。再进一步又转向小微金融,再往后就转向普惠金融。这么一步一步阴差阳错的进来了。但是在做这些研究和调查的时候,觉得非常有趣,真得有激情、有承诺、有行动。有激情也是在承诺和行动当中越来越加深的,我自己没做,但听到很多人说做普惠金融或做小微金融是太幸福的一件事了。我说怎么幸福?他说要做一般金融,在一般大银行给企业发放贷款,贷完以后人家也不会感激你,就是纯粹冷冰冰的一种金钱交易,没有感情在里面,但是当你在农村给特别特别需要钱的农民提供额度不太大的贷款之后,他对你的感激,你对生命的救助,对他今后人生改变的贡献,大的不得了,你从你的行动当中感受到一种幸福。有一个从事小微金融的专业人士说得特别好,“你既能获得你的收入,解决你的生存致富的问题,同时还能实现人生的另外一个追求,即助人的幸福感。”我觉得太棒了,哪项金融活动能有这样的收获。刘总在做的过程中进一步体会到了这个事的伟大,很有意思。前些日子我们去做调研,也有很多领会。从研究的角度,传统金融、普惠金融和小微金融的不同。普惠金融、小微金融和一般主流金融或传统金融是不同的玩法,出牌的路数不一样。怎么不一样?到目前为止我们做的研究当中发现真的不一样,比如我们去地方调研的时候,跟他们服务社主任聊天的时候,他们说到目前为止我们服务社的十个人没有一个人是从正规银行出来的,其实我们发现做我们这种小微贷款,面对农民的微贷款,一笔贷款1万元,我们在做的时候真要找正规银行的人来做,就没戏,不行,就是捣乱了,就得像我们这样的“泥腿子”,他说我们这些信贷员都是农民出身,他们对借款人的想法特别了解、经营状况、诚信程度,是否值得给他放贷,都是近距离的接触和了解。在这种情况下,用正规银行大的财务数据、特别复杂的模型来进行风险的衡量、判断,决定ABCD级,怎么来给他贷款,一点用都没有,完全是另外一逃路数。很有意思,我觉得这个值得研究。风险特征不一样,风控的模式一点都不一样,完全靠模型、靠技术没戏,靠的是什么?可能是制度设计。这里有很多东西值得研究,很有意思。另外还有利率的问题。我们在那儿调研时,农民说利率是13%,年化利率20%多,但农民自己不知道,以为是13%,这里利率相对比较高。但在调研过程中我有一个体会,真是得高,为什么?1万元/笔贷款,就这1万元信贷员一年要跑多少次?

学生:信贷员要跑13次,因为第一次申请时要办一次,之后每个月都要还款。

李焰教授:接近正确,至少12次,中间可能还要发生一些其他的事情,还要跑,所以特别特别辛苦,这些信贷员一趟一趟跑到农民家里。中和农信这点做得很好,这个信贷员给了农户非常大的方便,农民打一个电话说我有这方面的需求,马上就上门服务了,帮助他来考量你这个贷款借多少金额比较合适,做这样一个分析,借款时一次把现金送到他们的手里。

主持人:信贷员也很辛苦,带着大把现金,骑着小摩托奔在乡间小路上送到农民家里,全部都是现场的。

李焰教授:一趟一趟跑的成本非常大。

主持人:银行做不了。

李焰教授:对,完全不同的玩法。这种情况下,我就很奇怪,中和农信能撑得住吗?成本得多高?大银行可干不来,大银行信贷员年薪都得十几万,人家一笔贷款至少上千万,也就是两三次跑腿费,但这一笔贷款1万元至少跑12次,收益成本怎么平衡?而且中和农信现在积累的家大业大了,做到了财务上的平衡、可持续发展,是怎么样的一种运作方法,怎么样是合理的,这些都值得研究。我从学校老师的角度来讲,也希望大家关注这样一个领域,这里有很多待解的迷值得我们去做研究,希望大家做针对真问题的研究。这是我的一些想法和忠告。
主持人:其实刚开始做工作坊,很多学生被吸引来的点就是互联网金融,大家认为但凡涉及到金融都是待遇非常高,大家选择要不要从事这个行业还是薪资高不高,很实际的考虑,如果薪资不高,社会地位高不高?还有第三样就是个人幸福感。也有可能这件事情刚开始很艰难,很难得到别人的认可,但自己是有内生幸福感的,觉得自己能帮到很多人,这一点是值得我们注意到的。三位老师都有从体制内出来的经验,可以讲一讲他们职业选择的一些方向。

李焰教授:现在的时代真是变了,人民大学学生学金融、学商的,毕业以后都希望能找到大型企业、银行、金融机构,进去以后就是跟着,不管看起来多高大上,你就是一个小职员,你硕士毕业的也可能去坐柜台,未必有意思。这两年MBA学生不少是来自于银行的,按说已经原则了所谓的“金饭豌”,但有的学生干脆把“金饭豌”扔掉,回来读MBA,要重新选择,感觉到“金笼子”里没法施展自己的才华,希望有更好的选择。如果是过去的话不太好选择,大现在时代变革了,互联网新兴技术的发展使得我们有很多创新创业的机会。  
我不知道今天来的同学对普惠金融、小微金融的理解是否更多在现在特别吸引眼球的互联网金融上?我想可能是换位思考,如果我是你们的话,从将来就业、发展角度来讲我更多想到的是这个。但是一说农村、扶贫、支持微贷款,跟农民打交道,好像不是我太感兴趣的东西,至少我是学生的话,马上考虑到就业问题,财务独立问题,选择这个虽然充满了人文关怀的行业,可能多少年都没法养家糊口,这能理解。我们选择这样一个领域其实有很多的机会,先不说直接插到农村去,就说互联网,现在互联网金融、P2P网贷其实有很多的问题,因为没什么门槛,大家都能够进来做,不管是做金融还是做IT的,或者是IT也不是,金融也不是,什么都不是,你愿意做都可以做,所以这里也有泡沫。他们自己也在反思,自己跟自己玩没意思,搞一个平台,大家都到这个平台上借贷,你自己跟自己借?平台多了,大家互相竞争,就出现一个问题,你做金融的目的是什么?大家又借又贷的目的是什么?没事儿借着玩?不是的,最终还是要跟实体经济联系在一起,得落地。这个地在哪?在农村,在工商企业,在实业界,这个必须得连上。现在说互联网+,互联网金融也得+,+什么?不能没完没了的自己在金融圈倒腾,设计一个新的产品,搞证券化就完了,那没意思,是制造更多的泡沫。金融的本质是为实业服务,还得下去。
  
普惠金融当中为农村服务这一块,我们可以想如果做互联网金融能不能+,把农村这一块加进来。我们这次去农村做调研,特别有体会,发现有特别特别大的空间可以为做互联网金融的人施展能力。比如当我们看到这个信贷员扛了一大袋子钱送到农户手中就算贷款了,当我们看到他们一趟一趟到农户那儿去收款的时候,我们觉得都什么时代了,为什么不能够用“手机下乡”,直接用支付宝等一下付过去、收回来了,为什么不能做到呢?有很多问题,农民不识字,还得按手印等等,这种情况下智能手机他能用吗?怎么才能让他用呢,怎么能够很方便实现支付结算?无论是做普惠金融、互联网金融的都可以在这里想办法,空间太大了。我们可以用互联网金融也好、信息技术也好,把这些东西加进来,给普惠金融插上翅膀,有很多空间。希望大家能够联想,也能够为你们自己的职业选择、将来的人生规划有所启发。

主持人:从学校的角度来讲应该怎么样培养这样的学生?工作坊的学生都是面试进来的,面试的时候都会问这个课谁来讲?我说你们认为国内谁能讲得了这个课?还在这样一个阶段。

李焰教授:这是一个挑战,现在国内基本上没有小微金融专业方向,互联网金融课程现在都在开,这个领域发展速度极快,普惠金融还好一些,普惠金融发展的时间更长,国际上做小微金融、普惠金融的有几十年的历史了,所以总结出一套成熟的东西。但不管怎么说在大学里还没有这个课程,我们希望中国人民大学小微金融研究中心尽早推出这样一些课程内容培养学生。 
 
这方面人才的知识结构应该是怎么样的?首先必须得有金融基本的知识和技能;其次还应该有更宽泛的知识。我原来在财经学院呆过,之后到商学院,商学院更大的特点是比较宽泛,是全面的给你提供知识,金融服务面对的是企业,需要了解他们的需求,如果他出问题之后,这点钱怎么才能帮助到他,这样需要复合型的知识,所以综合管理知识的培养很重要。除此以外社会学也很重要,不仅是经济领域,心理学、社会学都有用。在座同学如果选择这方面专业学习的话,在普惠金融领域当中应该是很有作为的。小微金融面对更多的是个人,无论借钱是满足个人需要也好,还是自就业还是自己做企业也好,对个人状况的了解和识别非常重要。比如用大数据来解决征信的问题,在很大程度上能够帮助微型借贷、帮助互联网上P2P借贷征信的服务,大数据采集的数据内容都是什么呢?大量都是非财务信息,其中包含个人的消费、个人的支付,除此以外还有他的嗜好、品位、交友信息,通过这些信息全方位评价这个人诚信程度和可能违约的概率。这样一来光学财务知识、金融知识就不够了,从心理学角度、社会学角度,怎么根据这样一些信息进行识别和判断就非常重要。所以小微金融、普惠金融领域是汇聚各种学科知识的一个领域,所以学科交叉特别重要,面要很宽,从知识结构需要上有这样一个特点。也鼓励不同专业方向的学生感兴趣的话可以进入到这个领域。总而言之,这是一个快速发展的领域,毛泽东主席说的八个字很好,“广阔天地、大有作为”。
 
 
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