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普惠金融的中国农村实践
发布日期:2015-09-14 22:13:12
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摘要:  汇丰村镇银行兼顾普惠性和商业可持续性经营的探索 近年来普惠金融得到了国际社会的广泛关注,世界新兴经济体与发展中国家包括中国在内在普惠金融方面进行了积极探索,推进普惠...


—— 汇丰村镇银行兼顾普惠性和商业可持续性经营的探索
                                                                                            
 
近年来普惠金融得到了国际社会的广泛关注,世界新兴经济体与发展中国家包括中国在内在普惠金融方面进行了积极探索,推进普惠金融在当地的快速发展。
 
中国由于地域广阔,发达城市与内陆或村镇的经济发展有较大的差异,因此中央政府不断出台政策,致力于扶持内陆的城乡经济发展、支持三农、小微企业和社会低收入人群获得价格合理、方便快捷的金融服务,以提高资源配置效率和增进社会公平,最终实现国家整体和谐发展。
 
作为一个扎根中国150年的国际银行, 汇丰了解农业是中国国民经济的基础,而农村金融是现代农村经济的核心。银行作为支持实体经济发展一个介体,需要与国家的经济发展战略同步,才能长远可持续发展。发展村镇银行业务,推进并践行普惠金融在中国广大村镇地区是汇丰集团在中国整体发展战略中不可分割的一部分。
 
汇丰村镇银行遵循中国银监会所倡导的“兼顾当地普惠性和商业可持续性”、“当地吸收的资金尽可能多地用于当地”以及“放贷款应坚持小额分散的原则”的原则,从以下几个方面着手,践行普惠金融,建立长期可持续的村镇银行模式。
 
一、          多层次服务网络 专注支农支小、服务社区
自2007年12月第一家汇丰村镇银行在湖北随州曾都开业至今,汇丰村镇银行即牢固树立“立足县域、支农支小、服务社区”的市场定位,制定支农支小发展战略,创新探索支农支小商业模式,将资金主要用于发放“三农”和小微企业贷款,着力打造专业化、精细化服务,支农支小的社区性银行。
 
汇丰是首家进入中国农村市场的外资银行,在中国农村地区相继共设立了12家村镇银行及下属的14间支行,服务网点总数达26个,拥有内地外资银行中最广泛的农村金融服务网络。这些网点都开设在银监会新型农村金融机构试点指定地区,其中重庆丰都县、湖南平江县和湖北麻城县都是国家级的贫困县,这符合银监会对于村镇银行的指导政策,并得到当地政府的大力推荐和支持。
 
在更多农村地区设立村镇银行的同时,深入农村基层提供金融服务也是汇丰村镇银行策略的重要组成部分。为此,从第一家村镇银行开始,汇丰就本着循序渐进的原则,从广度和深度两方面逐步建立起多层次服务网络,发展普惠金融,打通金融服务“最后一公里”。例如,我们在湖北随州的三里岗支行是中国第一间开设在农村乡镇地区的外资村镇银行支行;同时,汇丰也在湖北与重庆地区设立了多家贷得乐工作坊,探索并建立金融服务网格化,深入到偏远的乡镇,等等。并在人员下沉、产品服务、网点功能、等方面作出针对性安排,力图实现金融服务的精细化和全面化。贴近“三农”的多层次的服务网络,将汇丰的金融服务延伸到了农村市场的最前沿。
 
二、          风控是基石 突破靠创新
稳健的风控机制是村镇银行开展业务和实现可持续经营的基石。农村地区的客户,大都处在产业链相对弱势的位置,现金流状况不稳定并缺少合格的抵押品,这使得他们的第一和第二还款来源都相对缺乏保证。在这种情况下,汇丰村镇银行必须对传统的商业银行产品线进行改良和发展,才能在满足客户需求的同时,有效地控制住风险。我们的贷款将主要基于对涉农企业/农户的现金流分析和还款能力的分析。这一方法可以帮助我们在掌握客户财务状况的同时,从他们的日常经营中获得更为及时和动态的信息,随时了解风险状况。
 
良好的风险控制和管理离不开产品、服务创新的支撑。此外,随着经济增速的放缓和资源约束的加强,农业和农村经济将面临许多新挑战和新问题,农村对多元化、多层次的金融产品和服务的需求日益迫切。中国农村贷款市场还是一个供给不充分的市场, 除少数优质企业和城镇居民可以获取金融支持外, “融资难、融资贵、融资慢”一直是困扰中小微企业和农村居民的难题,汇丰积极探索因地制宜的汇丰模式来 “支农支小”。
 
例如,我们通过了解各类农业、农户、中间商之间的生产经营关系,以银行为桥梁在他们之间搭建起互助共赢的机制,令到他们可以相互担保,我们的“公司+农户/中间商”贷款以及合作社社员联保贷款都是基于这个思路发展出来的。还有,为农村地区的农户和个体工商户量身定制的个人无抵押小额贷款产品—“贷得乐”;在中国农村土地制度改革推动下,率先推出以农村土地承包经营权作为抵押向农户提供贷款创新金融服务; 针对各村镇行地域或行业特色,拓宽抵押方式推出:存货/机器设备抵押、汽车底盘抵押、林权、渔船抵押、应收账款质押等。除此以外,还开发了结售汇、内保外贷、联合贷款、小企业联保贷款等等。这些产品和服务的推出以及灵活的担保组合模式都是为了充分解决缺乏抵押物,贷款难、担保难的问题,进一步满足农村地区的融资需求。在支付手段上,除了一般汇款服务,企业网上银行“汇丰财资网”(HSBCnet),将汇丰国际标准的企业网银服务覆盖到中国村镇地区,进一步推动了非现金支付手段在村镇地区的普及。
 
三、       服务社区 成长与共
目前中国正处在城镇化快速发展的大环境下,农业人口市民化以及大量新型农村的涌现,使得以个人客户/社区居民/微小客户为主的细分和多元化零售业务需求在农村市场日渐迫切,原先传统而单一的存、贷款业务已无法满足快速发展的新型农村社区居民需求。同样,要实现可持续的业务发展,并长期为农村客户提供所需的资金支持,村镇银行必须要有坚实的存款来源。然而,农村存款市场却并不缺乏竞争, 吸收存款的难度是很大的,这几乎也是所有村镇银行所共同面对的问题。
 
汇丰村镇银行从设立之初就力图建立广泛的存款客户基础。“以社区为单位,将百年汇丰优质服务传承、惠及村镇银行所在地的社区民众, 与当地共成长” 是
我们的愿景之一。为此,在基于对当地个人客户/社区居民/微小客户需求的了解和调研的基础上,汇丰村镇银行于2012年专门成立了村镇银行零售业务部,以更好服务到社区居民和个人客户。一方面,通过优质的服务来稳定已建立的客户关系。例如,增设周末营运的服务网点以及各网点增设便民角等。另一方面,我们也投入大量成本来开发各类服务渠道,满足新型农村社区居民金融需求。例如,推出了首张外资村镇银行借记卡;依托汇丰全球网络,推出英才账户,满足村镇地区家长在子女教育方面的金融需求;面对村镇不同个体人群如中老年人提供不同的定制金融服务如积分计划;尊重当地传统文化,在各大传统节日推出特色活动如包粽子、做月饼、写春联、猜灯谜、广场舞比赛和老年人运动会等等活动和服务来逐步完善对个人客户的服务功能。只有通过不断夯实存款基础,村镇银行才能更好地发挥 “立足本地,服务本地”的初衷,从而有效地把当地的资金投放给当地真正需要支持的企业和个人,实实在在地推动普惠金融在当地的落地生根。
 
四、      普惠教育 授人以渔
推动农村普惠金融体系建设,是一项社会系统工程。其中,金融教育尤显重要。农民的金融知识水平和信用文化状况等方面的金融素质,在很大程度上制约着农村金融业发展的深度和广度,没有一个具有基本金融知识和正确金融观念的群体,农村金融体系的健康与安全就没有基础和保证。
 
汇丰作为中国农村金融改革先行者,对普及农村金融教育一直不遗余力。每年在村镇银行部署开展“送金融知识下乡”活动,并始终坚持把活动的实效性放在第一位,对活动内容和形式不断创新,例如:与当地监管机构合作制作“三农”金融知识专题宣传片,除了在村镇银行所在地所有基层网点和各乡镇摆摊宣传外,我们的贷得乐车子跑遍各村镇大街小巷,我们的业务人员深入田间地头,集市工厂推动金融知识普及教育。成立至今已举办金融下乡、金融进社区、金融进课堂、金融防诈骗演出等千余场活动。在监管指导下,通过长期努力,持续強化金融消費者保护和金融消費者教育,有效改善农村居民金融知识贫乏现状,帮助打开全民普惠金融服务大门。
 
虽然普惠金融不是扶贫或慈善金融,扶贫和慈善金融可以作为普惠金融的有益补充。汇丰认为可持续发展是企业长远制胜的关键,成功的企业要顾及社会的期望及其行为对社会和环境的长远影响。
 
在业务发展的同时,汇丰长期致力于公众金融教育,把多项经济,营商和金融理财课程带给中国的广大中小学生以及外来务工人员和老年人。其中为村镇银行所在地高中生定制的“汇丰村镇银行学生成长计划”项目历史三年,开发设计了针对高中生的金融理财教育课程,用前沿的教育内容和领先的教学方法,帮助学生了解社会经济的运行原理以及个人成长的方法途径。此外, 汇丰银行慈善基金从2006年起和小母牛组织合作,帮助了数千农户发展生计,给予物种和配资,传授农业技术,增加收入,保护环境,还建立起互助和谐的社区关系。
 
在文章的最后,普惠金融要获得长久活力和发展必须坚持商业上的可持续性。对于普惠金融,线下客户资源和产品服务是基础,技术和数据如线上工具是获取客户和传递信息的手段,两者相结合才可以更有效推广和发展业务,普惠到更多人。当前农村经济的快速发展使农村金融服务需求更为广泛,由过去单一的存款、贷款转变为对结算、汇兑、保险、理财等广泛而多样化的金融服务需求。
 
对照新常态下农业和农村经济面临的新挑战和新趋势,汇丰村镇银行将始终坚持商业上可持续发展的思路,致力服务三农、小微和社区,积极产品、技术和管理创新,为所在地区的所有客户群体提供全方位的产品和服务,逐步把我们对中国农村地区的理解融入到汇丰标准化的业务操作流程中。同时,我们也愿意作为中国农村金融改革先行者,把我们在实践中所积累的经验和大家分享,为中国农村金融的发展尽绵薄之力。我们也希望能见证中国农村金融政策的不断深化,建立健全多层次、多样化、适度竞争的农村金融体系,以可负担成本实现农村地区金融可得性的全面提升,从而使得普惠金融的愿景,可以在中国农村的土地上开花结果。
 
 
 
 
 
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